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| Épargner
sans s'asphyxier |
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Assurance-vie,
bon de capitalisation, FCP, bourse... il
existe au bas mot des milliers de moyens de
faire fructifier un capital dans le but
d'acheter un logement. Pourtant, les pouvoirs
publics ont autorisé puis développé durant
les dernières décennies des moyens spécialement
conçus et adaptés à l'investissement
immobilier. Avant de rendre visite à son
banquier, il vaut donc mieux disposer d'atouts
pour négocier son emprunt dans les meilleures
conditions. Pour cela, il est essentiel de
commencer à épargner longtemps à l'avance
afin de disposer d'un apport personnel conséquent,
gage de sérieux pour des banquiers toujours
soupçonneux et méfiants. Plus celui-ci est
important, plus la banque prêtera, et à un
taux intéressant...
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PEL
et CEL |
| Le
plan d'épargne logement (PEL) et le
compte épargne logement (CEL) sont des
produits traditionnels de constitution
d'une épargne dans le but d'acheter un
bien immobilier, une résidence
principale ou secondaire ou pour en
retirer un revenu locatif. Institués
par la loi du 10 juillet 1965, ces
comptes d'épargne administrés sont intéressants
car ils offrent la possibilité
d'emprunter à des taux très
avantageux. De plus, le capital est très
bien rémunéré pendant la période d'épargne
et reste net d'impôts. Le PEL est
depuis longtemps très prisé des Français. |
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A
chacun son compte |
| Tous
les membres de la famille peuvent ouvrir
un compte ou un plan d'épargne logement
ce qui permet d'additionner les
avantages. Vous pouvez aussi céder vos
droits à prêt à votre conjoint, à
vos ascendants, vos descendants ou à
ceux de votre conjoint, à vos frères, sœurs,
oncles, tantes, neveux, nièces ou ceux
de votre conjoint, à vos beaux-frères,
belles-sœurs, gendres et brus ou ceux
de votre conjoint. |
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La
mise de fond et les versements |
| Lorsque
vous souscrivez un PEL ou un CEL, vous
devez obligatoirement déposer une somme
de départ minimale : 1 500 francs à
l'ouverture d'un PEL et l'alimenter d'au
moins 300 francs par mois (3 600 francs
par an), 2 000 francs pour un CEL avec
obligation d'y verser au moins 5 000
francs par an. |
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| Vous
ne pouvez pas épargner plus de 400 000
francs par PEL (hors intérêts) et 100
000 francs par CEL, et ce pendant une
durée comprise entre 4 et 10 ans pour
le PEL mais sans restriction dans la durée
pour le CEL. |
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Les
contraintes |
| Le
compte est bloqué pendant quatre années
pour un PEL durant lesquelles vous ne
pouvez toucher aux sommes déposées.
Sous certaines conditions, il est
possible de disposer de l'épargne au
bout de trois ans. |
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| La
durée minimum d'épargne d'un CEL est
de 18 mois mais l'argent déposé est
accessible à tout moment par l'épargnant.
Cependant, il doit rester au moins 2 000
francs sur le compte pour que celui-ci
ne soit pas clôt automatiquement. |
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La
rémunération |
| Les
taux de rémunération de votre épargne
sont fixes et avantageux par rapport au
marché : 4 % pour un PEL et 2 % pour un
CEL. Attention, la CSG et le RDS
s'appliquent et vous pénalisent de 10 %
par an sur les intérêts ce qui ramène
la rémunération à respectivement 3,6
et 1,8 %. |
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| Au
bout de quatre ans, vous pouvez obtenir
un prêt, proroger le plan (sa durée
totale ne pouvant excéder dix ans pour
un PEL) ou céder vos droits à un
tiers. |
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les
prêts |
| Le
prêt maximum pour un CEL est de 150 000
francs sur 2 à 15 ans et de 600 000
francs pour un PEL, lui aussi sur une période
pouvant aller de 2 jusqu'à 15 ans. Le
montant des sommes prêtées est
fonction des intérêts acquis pendant
la durée d'épargne. Plus vous épargnez
longtemps et beaucoup, plus vous aurez
d'intérêts et plus vous pourrez
emprunter. |
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| Ces
droits vous permettent l'ouverture d'un
prêt au taux fixe de 4,60 % (depuis le
9 juin 1998) pour un PEL et de 3,25 %
pour le CEL (depuis le 16 juin 1998). |
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Destination
des prêts |
| Vous
pouvez obtenir un prêt pour construire
ou acheter une résidence principale
neuve ou ancienne, acheter une résidence
secondaire neuve (vous devez l'utiliser
à titre personnel ou familial), un
parking, un terrain (si le prêt finance
également les dépenses de
construction. |
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| Vous
pouvez également financer des travaux
d'amélioration de votre habitat
principal ou secondaire mais vous ne
pouvez cependant pas financer simultanément
des travaux et l'achat d'un logement. |
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Où
souscrire ? |
| Pour
ouvrir un plan ou un compte d'épargne
logement, adressez-vous à la Caisse d'Épargne
Écureuil,
à la Caisse Nationale d'Épargne
(bureau de poste), dans un établissement
de crédit conventionné (la plupart des
banques). |
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